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金融如何支持实体经济发展以山西新绛为例

  • 2020-02-10 17:34
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  2017年全国第五次金融工作会议把服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革作为未来五年金融业的发展方向;今年2月底的中共中央政治局第十三次集体学习时强调,要深化金融供给侧结构性改革,增强金融服务实体经济能力;2019年政府工作报告也对精准有效支持实体经济提出了要求——这使得在新形势下督促引导金融机构服务实体经济,成为当前和今后一个时期的重要课题。本文从山西省新绛县金融实践对金融如何支持实体经济发展作一探讨。

  一直以来,小微企业、三农经济等实体经济“融资难”“融资贵”是困扰和阻碍经济社会发展的一大难题。新绛县是手工业产品集散地,共有各类小微企业2078户,作为活跃市场的基本力量,在促进经济增长、解决就业和再就业过程中发挥着重要作用。在这些小微企业中,与金融机构有贷款业务的仅有166户,占总户数的7.99%。据调查,在其他小微企业中,有半数以上的企业有融资需求,但由于小微企业规模小、内部管理不完善、可担保抵押财产少、社会信誉普遍偏低、贷款利率偏高等原因,造成银行惧贷,小微企业很难得到资金支持。

  近年来,人民银行新绛支行认真贯彻落实国家金融方针政策,充分利用国家货币政策,采取多种手段督促引导金融机构提高政治站位,创新金融服务,在支持实体经济发展方面进行了有益尝试。一方面,人民银行积极与地方政府、企业沟通协调,搭建政银企合作平台,指导金融机构把握地方经济发展方向和重点,调查了解企业发展动向和需求,组织银企双方洽谈,促进金融机构有针对性地与企业达成贷款意向,在风险可控的前提下为企业最大限度地提供资金支持;另一方面,人民银行综合运用支农再贷款、再贴现、常备借贷便利等多种货币信贷政策工具,为地方法人金融机构申请支农再贷款和常备借贷便利,引导辖内地方金融机构创新信贷产品,扩大对小微企业信贷投放。

  在针对小微企业信贷产品方面,各金融机构推出的产品也有上百种,做得比较好的有建设银行和农业银行。建设银行的小微快贷通过分析企业及企业主在建设银行的房贷信息、涉税信息、金融资产及结算数据等各项数据,批量挖掘潜在小微企业并预测意向授信额度,同时突破传统线下融资模式,实现全流程线上自助办理,实现从客户申请、业务评价、贷款审批、贷款支用和贷款归还的系统化、标准化操作,具有“快、低、活、全”四大优点,在建设银行开户的54户小微企业中,为34户企业提供贷款927万元,支持率达62.9%。

  农业银行2018年推出了“惠农e贷-果e贷”金融服务,依托互联网大数据,是专门为农民设计的一款线上化、批量化、便捷化、普惠化的贷款产品,主要用于支持农民种植林果、蔬菜等特色产业经营。该产品以经营规模、年龄、信用状况等作为贷前审核事项,采取无抵押、无担保的信用方式,每户额度最高5万元,有效期3年。在产品推广过程中,人民银行和农业银行多次主动深入乡村、农户,了解农户需求,宣讲金融知识,弘扬诚信理念,最大限度地为农户服务。目前,已为2个乡镇16个自然村的1088户农户授信5500万元,用信3326万元。在此基础上,大力开展信用评定和宣传工作,不断增强社会诚信意识,以点带面,逐步将信用贷款扩大到全县各乡镇,为“三农”经济发展提供有力支持。该模式是金融服务实体经济的一次有益尝试,可将其应用到小微企业等实体经济中,作为一种有效模式加以探索运用。

  当然,要真正解决金融服务实体经济的困难还有许多问题需要解决,单从新绛县的探索经验来看,有以下几方面可以借鉴。

  一是协调机制要健全。小微企业融资难的原因之一是银企双方信息不对称,沟通协调渠道不畅通。因此,要有针对性地开展“政银企”融资对接,形成政府主导、人民银行协调、金融机构配合、企业联动的金融服务大格局。

  二是金融服务要到位。从新绛县支持实体经济的实践来看,贷款采用信用方式,办理渠道为线上办理,具有方便、快捷、普惠的特点,较受欢迎。金融机构要更新观念、主动作为,创新金融产品,创优金融服务方式,主动出击寻求解决小微企业融资难的方法,降低企业融资成本,最大限度地为实体经济融资提供优质高效服务。

  三是信用环境要改善。当前,金融生态环境不良是制约小微企业融资的重要原因,也是形成金融风险的重要因素。因此,要从源头上优化金融生态环境,推动完善社会信用体系建设,健全信用惩戒机制,大力开展诚信教育和信用户、信用村、信用镇、信用企业创建工作,培育良好的社会信用环境,增强金融机构支持实体经济发展的信心。

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